Kredit für Selbstständige: So funktioniert es

Als Selbstständige:r stehst du vor vielen Herausforderungen. Eine der größten ist zweifellos die Finanzierung deines Geschäfts.

Die meisten Selbstständigen benötigen zu einem bestimmten Zeitpunkt einen Kredit, sei es zur Gründung, für Investitionen, zur Überbrückung von Engpässen oder für andere geschäftliche Zwecke.

In diesem Artikel erfährst du, wie du als Selbstständige:r einen Kredit aufnehmen kannst und welche Optionen für dich zur Verfügung stehen.

Kredit für Selbstständige: Darum haben es Selbstständige oft schwerer

Als Selbstständige:r oder Freiberufler:in kann es in manchen Situationen schwierig sein, einen privaten Kredit aufzunehmen. Banken reagieren oft zurückhaltend, und das hat verschiedene Gründe:

Kurze Selbstständigkeitsdauer: Selbstständige und Freiberufler:innen, die noch keine drei Jahre in ihrer aktuellen Tätigkeit arbeiten oder gerade erst ihr Geschäft gegründet haben, haben es besonders schwer, einen Kredit zu bekommen. Banken können die finanzielle Situation des Unternehmens aufgrund fehlender Unterlagen nicht einschätzen.

Das Risiko eines Scheiterns des Unternehmens wird kurz nach der Gründung als hoch betrachtet. Daher vergeben Banken in der Regel keine Kredite an neue Unternehmer:innen.

Unsichere Einkommenslage: Banken sind sich der Unregelmäßigkeiten im Einkommen von Selbstständigen und Freiberufler:innen bewusst. Deshalb zählt diese Berufsgruppe nicht unbedingt zu den bevorzugten Kreditnehmer:innen.

Unregelmäßige Einkommen bedeuten für Banken ein erhöhtes Risiko von Zahlungsausfällen oder Verzögerungen bei der Ratenzahlung.

Branchennachteile: Nicht alle Arten von selbstständigen Tätigkeiten werden von Banken gleich bewertet. Je nach Branche, in der du tätig bist, hast du bessere oder schlechtere Chancen auf einen Kredit. Zum Beispiel haben Selbstständige im Baugewerbe aufgrund hoher Insolvenzquoten oft Schwierigkeiten, einen Kredit zu erhalten, während freiberufliche Architekt:innen bessere Chancen haben.

Checkliste: Was brauche ich, um einen Kredit zu bekommen?

Damit Sie Ihre Chancen auf einen Kredit erhöhen, möchten wir dir gern eine Checkliste an die Seite stellen. Sie enthält hilfreiche Tipps und Hinweise, mit denen du im Gespräch mit der Bank glänzt.

Vollständige Unterlagen

Aktuelle und vollständige Geschäftsunterlagen sind zwingend notwendig, damit sich die Bank oder private Geldgeber:innen eine Vorstellung von deiner finanziellen Situation machen können. Du benötigst:

• Einkommensteuerbescheide der vergangenen drei Jahre
• eine Gewinn-und-Verlust-Rechnung
• eine Aufzählung aller laufenden Verbindlichkeiten
• aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)

Eine tadellose Bonität

Gerade aufgrund der unsicheren Einkommenslage von Selbstständigen und Freiberufler:innen ist es unerlässlich, eine einwandfreie SCHUFA und Bonität nachweisen zu können. Bei einer mangelnden Zahlungsmoral ist das Risiko für die Bank einfach zu hoch, um den Kredit auszuzahlen.

Prüfe deine SCHUFA vor dem Besuch bei der Bank, um mögliche unrechtmäßige Negativeinträge in deiner SCHUFA-Auskunft löschen zu lassen.

Sicherheiten nachweisen

Immobilien oder beispielweise eine Risikolebensversicherung nachweisen zu können, erhöht die Chance auf einen Kredit und einen besseren Zinssatz. Denn dadurch ist gewährleistet, dass die Bank im Falle von Zahlungsausfällen durch Krankheit, Tod oder Geschäftsaufgabe dennoch ihr Geld bekommt. Erfahre hier mehr über Selbstständigkeit und Versicherungen.

Bürg:innen organisieren

Wenn du der Bank im Rahmen deiner Kreditanfrage keine Sicherheiten bieten kannst, kommt kannst du auch einen Kredit mit Bürg:innen in Betracht ziehen. In diesen Fällen sind die Bürg:innen häufig Ehepartner:innen oder enge Familienangehörige.

Die Voraussetzung für eine Bürgschaft sollte ein starkes Vertrauensverhältnis sein, denn Bürg:innen tragen eine große finanzielle Verantwortung für Kreditnehmer:innen.

Selbstständig einen Kredit aufnehmen: Welche Möglichkeiten gibt es?

Für Selbstständige gestaltet sich die Kreditaufnahme oft schwieriger als für Angestellte mit regelmäßigem Einkommen. Dennoch gibt es verschiedene Optionen, die dir helfen können, den benötigten Kredit zu erhalten.

Bankkredite für Selbstständige

Banken bieten spezielle Kreditprodukte für Selbstständige an. Diese Kredite erfordern oft detaillierte Unterlagen wie Geschäftskonzepte, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie den Nachweis deiner unternehmerischen Erfahrung. Ein solider Geschäftsplan und eine positive Geschäftsentwicklung können dir helfen, bei Banken einen Kredit zu bekommen.

Private Geldgeber:innen

In den letzten Jahren sind einige Online-Plattformen entstanden, die alternative Finanzierungsmöglichkeiten für Selbstständige anbieten. Hier kannst du als Selbstständige:r einen Kredit beantragen, ohne umfangreiche Nachweise über dein Einkommen erbringen zu müssen. Stattdessen werden deine Kreditwürdigkeit und deine Geschäftsentwicklung anhand anderer Faktoren bewertet.

Um Anleger:innen auf dich und dein Projekt aufmerksam zu machen und einen Kredit für Selbstständige zu erhalten, ist es notwendig, ein Profil anzulegen. Dort beschreibst du dein Projekt, deine Beweggründe und dich selbst.

Der wohl größte Nachteil besteht darin, dass du vermutlich lange auf den Kredit warten musst. Denn die benötigte Summe stammt meist von vielen verschiedenen Anleger:innen. Es kann daher Wochen oder sogar Monate dauern, bis das Geld zusammenkommt.

Es besteht auch die Möglichkeit, dass die gewünschte Kreditsumme nicht erreicht wird. Private Anleger:innen bevorzugen zudem möglichst hohe Zinssätze, was eine zusätzliche Belastung darstellen kann.

Kreditgenossenschaften

Eine weitere Option sind Kreditgenossenschaften. Diese arbeiten anders als Banken und sind oft bereit, Selbstständigen flexiblere Kreditmöglichkeiten anzubieten. Durch eine Mitgliedschaft in einer Kreditgenossenschaft kannst du von niedrigeren Zinsen und einer persönlicheren Betreuung profitieren.

Kredit ohne SCHUFA und Einkommensnachweis: Ist das möglich?

Einige Selbstständige fragen sich, ob es möglich ist, einen Kredit ohne SCHUFA-Prüfung und ohne Einkommensnachweis zu erhalten. Solche Angebote sind meist mit Vorsicht zu genießen. Seriöse Banken und Finanzinstitutionen werden immer eine Bonitätsprüfung durchführen, um dein Risikoprofil zu bewerten.

Es ist wichtig, sich bewusst zu sein, dass Kredite ohne SCHUFA oft mit deutlich höheren Zinsen verbunden sind und bestimmte Risiken mit sich bringen können.

Kredit absetzen und steuerliche Aspekte

Als Selbstständige:r kannst du die Zinsen für geschäftliche Kredite steuerlich geltend machen. Dies kann dazu beitragen, deine Steuerlast zu reduzieren. Es ist jedoch wichtig, sich mit Steuerberater:innen über die spezifischen Bestimmungen und Voraussetzungen in deinem Land zu beraten, um die Vorteile dieser Möglichkeit vollständig nutzen zu können. Erfahre, was du als nebenberuflich Selbstständige:r steuerlich absetzen kannst.

Wie lange muss ich selbstständig sein, um einen Kredit zu bekommen?

Die Dauer der Selbstständigkeit ist oft ein wichtiger Faktor für Kreditgeber:innen. Die genaue Zeitspanne variiert je nach Kreditgeber:in und Kreditart. In der Regel bevorzugen Banken eine Selbstständigkeit von mindestens zwei bis drei Jahren, um die Stabilität und das Potenzial deines Geschäfts beurteilen zu können.

Es gibt jedoch auch Finanzierungsoptionen für Selbstständige in der Gründungsphase, bei denen die Geschäftsidee und das Potenzial des Unternehmens im Vordergrund stehen.

Zusammenfassung

Die Kreditaufnahme als Selbstständige:r kann eine Herausforderung sein, aber mit den richtigen Informationen und einer soliden Geschäftsgrundlage ist es möglich, einen Kredit zu erhalten. Bankkredite, alternative Finanzierungsquellen und Kreditgenossenschaften sind einige der Optionen, die Selbstständigen zur Verfügung stehen.

Vergiss nicht, deine steuerlichen Möglichkeiten zu nutzen und dich mit Expert:innen auszutauschen, um das Beste aus deinem Kredit zu machen. Wichtig ist auch, sich über die spezifischen Anforderungen der Kreditgeber:innen in Bezug auf die Dauer der Selbstständigkeit zu informieren. Mit Geduld und Vorbereitung kannst du deine geschäftlichen Ziele erreichen und deine unternehmerische Vision verwirklichen.

💡Tipp von Accountable: Accountable ist das Steuerprogramm für Selbstständige. Erfahre mehr über Selbstständigkeit und Steuern, den Unterschied zwischen Kleingewerbe und Kleinunternehmen und die Umsatzsteuervoranmeldung.