Insbesondere als Selbstständige:r und (Klein-)Unternehmer:in kann der Zugang zu traditionellen Bankkrediten oft eine Herausforderung darstellen. Die Gründe hierfür sind vielfältig: z. B. strenge Kreditbedingungen, hohe Anforderungen an Sicherheiten und lange Bearbeitungszeiten. Crowdlending kann hier eine attraktive Finanzierungsalternative bieten! Was es damit genau auf sich hat und welche Vor- und Nachteile Crowdlending bietet, zeigen wir in diesem Artikel.
Definition: Was ist Crowdlending?
Crowdlending oder auch Peer-to-Peer-Lending (P2P-Lending) ist eine Finanzierungsform, bei der du als Privatperson, Selbstständige:r oder (Klein-)Unternehmer:in das Geld direkt von Investor:innen leihst. Dieser Prozess läuft in der Regel über spezialisierte Crowdlending-Plattformen, die als Vermittler zwischen dir als Kreditnehmer:in und den Kreditgeber:innen fungieren. Sie bewerten deine Kreditwürdigkeit, setzen Zinssätze und sorgen schließlich für die Abwicklung der Transaktionen.
Wie funktioniert Lending-based Crowdfunding?
Der typische Ablauf eines Crowdlending-Prozesses sieht in der Regel wie folgt aus:
- Registrierung: Du meldest dich auf einer Crowdlending-Plattform an, die als Vermittler zwischen dir und potenziellen Investor:innen agiert.
- Kreditantrag: Du stellst einen Kreditantrag, indem du Angaben zu deinem Finanzbedarf, dem Zweck des Kredits und deiner geschäftlichen Situation machst.
- Kreditbewertung: Auf der Grundlage der Kreditwürdigkeitsprüfung und anderer Kriterien bewertet die Plattform das Risiko deines Kreditprojekts.
- Veröffentlichung des Kredits: Wenn dein Kreditprojekt genehmigt wird, wird es auf der Plattform für Investor:innen sichtbar gemacht. Diese können nun einen Teil oder den gesamten Kreditbetrag finanzieren. Oft beteiligen sich mehrere Investor:innen an einem Kredit, um ihr Risiko zu streuen.
- Auszahlung und Rückzahlung: Nach erfolgreicher Finanzierung wird dir der Kreditbetrag ausgezahlt.
- Rückzahlung: Du beginnst mit der Rückzahlung des Kredits zu den vereinbarten Konditionen.
Die Wahl der richtigen Crowdlending-Plattform
Die Wahl der richtigen Crowdlending-Plattform ist entscheidend, um sicherzustellen, dass sie am besten zu deinen spezifischen Bedürfnissen und Finanzierungszielen passt. Hier sind einige wichtige Punkte, die du bei deiner Entscheidung berücksichtigen solltest:
- Vertrauenswürdigkeit: Achte darauf, wie lange die Plattform schon auf dem Markt ist und schaue dir Bewertungen an – sowohl von Kreditnehmer:innen als auch von Investor:innen.
- Regulierung: Überprüfe, ob die Plattform von einer Finanzaufsichtsbehörde reguliert wird, da dies zusätzliche Sicherheit und Transparenz verspricht.
- Anforderungen: Einige Plattformen stellen spezifische Anforderungen an deine Kreditwürdigkeit, dein Jahreseinkommen oder die Dauer deiner Geschäftstätigkeit. Informiere dich, ob du die Voraussetzungen erfüllst.
- Zinssätze: Vergleiche die von verschiedenen Plattformen angebotenen Zinssätze. Beachte, dass niedrigere Zinssätze oft mit strengeren Kreditbedingungen verbunden sein können.
- Gebühren: Prüfe alle Gebühren, die von der Plattform erhoben werden, darunter Bearbeitungsgebühren, Ausfallgebühren, Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen oder verspätete Zahlungen.
- Rückzahlungsbedingungen: Achte auf die Flexibilität der Rückzahlungsbedingungen, einschließlich der Laufzeit des Kredits und der Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung.
Vorteile von Privatkrediten mit Crowdlending
Crowdlending bietet im Vergleich zu traditionellen Finanzierungsformen eine Reihe von Vorteilen, insbesondere auch für Selbstständige:
Einfacher Zugang zu Kapital
Als Selbstständige:r einen Bankkredit zu erhalten, gestaltet sich oft langwierig und komplex. Vor allem für Existenzgründer:innen oder kleine Unternehmen gestaltet sich der Prozess anfangs schwierig, da ihre Vermögenswerte zu gering sind oder das Risiko des Scheiterns oft als hoch eingeschätzt wird. Das führt dazu, dass viele traditionelle Finanzinstitute bei der Kreditvergabe zurückhaltend sind.
Demgegenüber ermöglichen Crowdlending-Plattformen häufig einen schnelleren und einfacheren Zugang zu Krediten. Denn die Bewertung der Kreditwürdigkeit erfolgt anhand verschiedener Kriterien, die über die klassische Bonitätsprüfung hinausgehen.
Die Prüfung des Kreditprojekts erfolgt online und die Entscheidung über die Kreditvergabe wird oft innerhalb weniger Tage getroffen.
Schnelle Kapitalverfügbarkeit
Ein weiterer wesentlicher Vorteil von Lending-based Crowdfunding ist die schnelle Verfügbarkeit des Kapitals. Während herkömmliche Bankkredite Wochen oder gar Monate Bearbeitungszeit in Anspruch nehmen können, ermöglicht Crowdlending eine schnellere Kreditbearbeitung und -auszahlung.
Das kann insbesondere bei dringenden Investitionen oder kurzfristigen finanziellen Engpässen entscheidend sein. Darüber hinaus bietet die sofortige Bestätigung der Finanzierung auch ein hohes Maß an Planungssicherheit.
Wettbewerbsfähige Zinssätze
Die Zinssätze sind oft konkurrenzfähig oder sogar niedriger als die der traditionellen Banken. Das kann zu erheblichen Einsparungen über die Laufzeit deines Kredits führen und die Gesamtfinanzierungskosten senken.
Flexible Kreditkonditionen und Rückzahlungsbedingungen
Viele Crowdlending-Plattformen bieten flexible Kreditbeträge, was den Vorteil hat, dass du deine Finanzierung genau auf deine spezifischen Bedürfnisse und Projekte zuschneiden kannst.
Darüber hinaus bieten Crowdlending-Plattformen häufig auch variable Rückzahlungsbedingungen an, die es dir ermöglichen, deine Zahlungen an deinen Cashflow anzupassen. Diese Flexibilität kann besonders bei Geschäftsaktivitäten mit schwankenden Einnahmen von Vorteil sein.
Risiken von Crowdlending-Krediten
Crowdlending kann eine flexible und oft schnelle Finanzierungsoptionen darstellen. Es gibt jedoch auch einige Herausforderungen und Risiken, die berücksichtigt werden müssen:
Variable Zinsen und Kosten
Die mit Crowdlending-Kreditenverbundenen Kosten und Zinssätze können stark variieren und im schlimmsten Fall zu einer finanziellen Belastung werden.
- Zinsen: Crowdlending kann niedrigere Zinsen und bessere Kreditbedingungen als traditionelle Banken mit sich bringen. Bei geringer Bonität oder hohem Risikoniveau des Kreditprojekts können die Zinsen jedoch auch höher ausfallen.
- Zusätzliche Gebühren: Je nach Crowdlending-Plattform können verschiedene Gebühren in unterschiedlicher Höhe anfallen, z. B. für die Bearbeitung, Kreditprüfung, verspätete Zahlungen etc. Dadurch kann der Kredit teurer werden als zunächst erwartet – dies solltest du bei der Gesamtkalkulation der Kreditkosten unbedingt berücksichtigen.
Verschuldungsrisiko
Wie bei Krediten im Allgemeinen ist auch beim Crowdlending das Verschuldungsrisiko nicht zu unterschätzen – besonders, da der Zugang zu Krediten einfacher ist. Es ist wichtig, dieses Risiko sorgfältig zu bedenken und verantwortungsvoll mit der Kreditaufnahme umzugehen.
Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Ebenso wie bei anderen Kreditarten wird auch bei Crowdlending-Privatkrediten häufig dein Zahlungsverhalten an Kreditauskunfteien gemeldet. Verspätete oder ausbleibende Zahlungen können sich negativ auf deine Kreditwürdigkeit auswirken.
Abhängigkeit von der Plattform
Du bist auf die Stabilität und Zuverlässigkeit der Crowdlending-Plattform angewiesen. Plattformprobleme oder -ausfälle können den Zugang zu deinen Geldern oder deine Fähigkeit, Zahlungen zu leisten oder zu erhalten, beeinträchtigen.
Marktvolatilität
Die Konditionen auf Crowdlending-Plattformen hängen stark von der Nachfrage der Investor:innen ab, was zu schnellen Änderungen führen kann. Wirtschaftliche Schwankungen können beispielsweise dazu führen, dass weniger Kapital zur Verfügung steht und sich die Kreditkonditionen verschärfen.
💡Tipp von Accountable: Neben Lending-based Crowdfunding kannst du auch alternative Finanzierungsmöglichkeiten wie Crowdfunding oder spezielle Förderprogramme für Existenzgründer:innen in Betracht ziehen.
